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天天养生:香港保险,3分钟教你怎样购买(附超强攻略)  

2016-04-08 11:30:04|  分类: 天天养生 |  标签: |举报 |字号 订阅

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 事情是这样子的,大家还记得在《爸爸去哪儿2》费曼受伤吗?当时就各种猜测,扑朔迷离。时隔半年,又起风波!当时只是看到包了纱布以为没什么大碍,



想不到却是永久性伤害!5月19日,吴镇宇现身北京为新电影造势,谈及儿子费曼参加《爸爸去哪儿2》受伤一事,情绪失控怒摔话筒,指责湖南台至今未对此事负责。有人在分析种种蛛丝马迹将嫌疑人锁定为姐姐。这下子曹格就不淡定了,跳出来说 “我家小孩没有伤害Feynman”“祝吴镇宇票放大卖!”暂且不论到底是谁的错,小朋友磕磕绊绊很正常,所以保险很重要!



费曼去年在录制《爸爸去哪儿》时眼角受伤

而据湖南卫视的申明来看,为吴镇宇和费曼购买了人身意外伤害保险,但由于吴镇宇方面暂未提供治疗单据和具体鉴定,因此一直无法落实保险赔付事宜。

希望这件事情快快解决,吴妈不要生气,希望费曼快点康复。

不过,今天我们就来具体讲讲保险这点事儿!


保险?相信大家对这个词不陌生吧!但是,真的懂吗?连明星都会因为保险是事纠缠不清,那我们应该怎么办呢?为什么那么多人热衷于去香港买保险?是不是香港保险好一点?湖南卫视给费曼买的是哪里的保险么?是否买香港保险就会好多了?

今天爱心保险小编为大家带来的是来自小琴妈妈的一篇文章,非常详细的为大家介绍了保险的种类,到底该买哪些保险?还详解了香港保险公司的优劣,可以为我们这么购买保险提供个参考~亲身的体验和研究,语言幽默,相信亲们都能很愉快的看完!


大部分人买保险的想法都是从有宝宝开始,小编也不例外。小生命的诞生,让我从大大咧咧的女汉子变成了一个玻璃心妈妈,如何应对各种家庭风险很容易就成了一个议题。我就是这样追赶着时髦,加入了去香港买保险的大军。

首先声明我并不是保险从业人员,只是一名普通妈妈,在给自己家挑选保险的过程中自己研究、也咨询了专业朋友,写下这篇帖子,希望能给大家提供切实的帮助。内容中尽量避免过于专业的术语,因为那看起来实在是太痛苦了!!
一、保险的种类,到底该买哪些保险


通过这个表格可以看出,我们所买保险的基本类型,如果你已经晕了,那么先不要看表格了,我们先搞清楚一个基本逻辑——保险最基本的功能在于增强风险抵抗力,而不是理财,你首先得有风险保障,之后再去考虑投资回报率(红利)的问题。我想这个道理大家应该很容易理解,那么我们推荐大家购买保险的顺序如下:


11第一层次需求:风险保障(必买)


1、一家三口的消费型重疾险(主要特征为买多少年保多少年,年支付的保费非常低,但是你如果没有得大病,保险到期了钱也不还给你)
2、给大人(家庭主要经济来源)的消费型定期寿险(主要特征同上,不保终身,不返还保费)2
第二层次需求:有钱任性(有理财需求可以买)
3、教育保险
4、养老保险
5、非消费型重疾险(比如下文中介绍的绝大多数香港公司力推的重疾险,主要特征为买10年或18年保终身,有分红,看起来怎么都不亏的那种)3
第三层次需求:我就是非主流
6、医疗保险(一般在基础社保之外一些大公司作为福利会给员工买,有的家长会给孩子买)
7、意外伤害险(看职业环境、兴趣爱好等等的需求吧,该不该买见仁见智)
8、储蓄和终身型寿险(特别适合需要避税或有大额资产需要转移的人士)

2一家三口都应该买的保险---重大疾病保险

先从目前公认一家三口必买的重大疾病险说起!原因你懂的,我们国家目前的社会保障情况,基本上小病你懒得报销,大病你也报不了多少。为什么很多人有了孩子之后开始研究买保险的事,也无非是害怕万一孩子得了什么病,明明可以治好,但是卡在没钱上,那就太悲情了。
而且随着年龄的增长,重疾险每年的保费会越来越高,比如同样是买30万的保额,如果你10岁投保投到40岁,到30岁的时候还是按10岁的费用交,但是如果你30岁才开始投保,投到60岁,那么只能按照30岁人的健康情况每年交远高于10岁孩子的保费。所以说重疾是年龄越小买越划算。

正是因为重疾险是内地缺乏医疗保障的家庭首选应该买的险种,而现在又流行去香港买保险,所以香港三大保险公司都针对内地人推出了重疾险明星产品,后面我们会对这几个产品进行比较。但是在介绍这些产品之前,要给大家解开一个误会:去香港买重疾险不一定划算。


一般外行认为去香港买重疾险比内地买划算主要出于三个考虑:
1、香港重疾险有分红
2、香港重疾险买10年(或**年)就可以保终身。
3、香港保险行业运作相对正规,重疾险覆盖的疾病种类比内地要多一些

这里我们必须再次重申前面说过的基本原则:你买保险首先目的是抗风险,不是用来理财赚分红的。那么问题就来了,只有消费型重疾险才是用来抗风险的,交10年保10年,10年内得病一次性赔你钱,过了10年你得不得病跟我再没关系了,这种叫消费型保 险。所有有分红的产品都不可能是单纯的消费型保险,一定是理财型产品和消费型产品的搭售,这个道理很好理解吧?

那么为什么交10年保终身的产品不管有没有分红都不算消费型产品呢?统计学数字显示,95%的人病死,只有5%意外死亡或者老死,这也就是说,一旦保终身了,那么这笔钱保险公司几乎肯定是要赔付给你的,那么它实际上相当于是一笔“预留款”,你把一笔早晚要花的钱交给保险公司,让他们拿去投资,说白了还是在理财,而不是在购买风险抵抗力。

对于香港买保险的家庭,香港大大小小150家保险公司里,下面这三家是经过时间历练的大公司,相对来说是可以信赖的:

香港三大保险公司重疾险PK英国保诚明星产品A——危疾终身保计划
危疾是香港地区对重大疾病保险的简称,这个是主险,买10年保终身那种,保费在三家中相对较贵。
主要卖点:分红表现较好,分红第五年才有,不能随意提取,只能在发生理赔时一次发放。举 例:2岁男孩,购买10万美元保额的此保险,7岁以前如果得病可以一次性得到10万美元的赔付,7岁以后将得到10万美元的赔偿+分红。由于是终生的,所 以如果一直没有得病的话,分红会一直累加,保险经纪一般会给你举一个很长远的例子,比如在他50岁的时候如果得了大病,将能得到加上红利共45万美元的赔 偿。其他卖点:首十年出保,赠送35%~50%的保额。

美国友邦明星产品B——泰然安心保、进泰安心保

相对单纯的重疾保障,保大病和身故,交18年保终身;泰然+额外35种早期疾病的保障=进泰,保费贵10%左右。

主要卖点:保费在三家的主推产品中最低

明星产品C——多重进泰安心保

进泰+癌症的3次赔付+其他组别重疾的5次赔付=多重进泰安心保,保费贵40%。

主要卖点:保障全,赔付多,还有分红,而且是从第一年就有,第十年开始还多一个期满红利。

法国安盛明星产品D——康采、康诺

康诺——与明星产品B泰然安心保相似,只不过按20年来算,比18年交的泰然保费要贵一些,不过是多了10年额外35%的保额赠送,这一点又与明星产品A保诚的情况类似了。

关于分红:也与明星产品A保诚一样,第五年才有,分红不能提取,赔付是一次性发放。不过历史性分红数据一直不如保诚。
这三家大保险公司的明星重疾险产品,我该怎么选?主要看三个方面,保障额度、保费、分红

先把握一个大方向:如果你得了大病,你买的这个保险给你赔付多少钱,这才是重疾险的核心意义和主要功能不是吗?这次去香港买的是18万元保额的终身型重疾险,这就典型的是一个比较失败的选择,这年头随便得点什么大病,18万块钱都不够解决问题。按照国内目前医疗情况,把保额定在30万比较合理,几种主流的大病30万都差不多够看了,随着时间推移如果面临医疗费用上涨的问题,还可以追加购买,增加风险承受力。

看完保额就是看保费和分红来比较买哪个划算了,想要保费低的选美国友邦进泰,如果看中分红的就选英国保诚的危疾终身保。为什么说如果确实理智地认为自己有投资理财的需求,那么适合去香港买保险呢?请看香港与国内保险的PK


这是香港AIA和中国平安的两个接近产品的保费对比,不难看出,香港获胜(如果不考虑汇率波动等因素)

这是安盛和中国太平的两个接近产品的分红对比,香港胜。

香港在分红方面的确有优势,而且香港的分红一般和计划书演示差别不大甚至超出很多(5%左右),而内地保险的分红表现就没那么显眼(2.5%左右)。

毕竟香港的保险已经存在100年历史,国内仅仅才20年。另外香港保险公司竞争激烈,也就会有更多好的产品实惠大家了。

3寿险,家庭顶梁柱最该买

1买定期寿险还是终身寿险买完重大疾病险,我建议第二步是给大人买寿险。寿险,也称“死亡保险”,是以死亡为给付条件的保险。因此这是大人应该考虑的保险(发生意外后给孩子成长提供经济帮助),小孩子可以不买。

寿险分两种,终身寿险和定期寿险,为什么我们一般家庭适合买定期寿险而不是终身寿险呢?道理跟上面的消费型重疾险和保终身的重疾险类似。定期寿险买多少年保多少年,保费低廉,保额高。终身寿险保费比定期寿险贵很多,但是相应的,人早晚都是要死的,所以终身型寿险实际上带有储蓄功能,具现金价值。

举例:小张买定期寿险,保20年,每年300元。如果改为买终身寿险,保到终身,他前20年每年竟要缴纳3000元。也就是说,比定期寿险贵十倍!!!!不 过好处是当你急用钱时,你可以提出借款。所以这个适合什么人??那些需要避税或是转移资产的人,细思极恐,还是不多解释了。总之一般家庭买定期寿险就对了。

2如何选购?
选购定期寿险比较容易,花同样的钱,保额越高越划算。需要注意的是,传统寿险是“保死不保生”,其实意外导致残疾比死亡更可怕,买寿险记得看“全残”是否保障。

3意外保险和定期寿险有何区别
意外保险与寿险的区别是:意外保险的范围就包括意外导致的死亡(全残),而定期寿险是生命保障,也就是不管你是生病还是意外,只要死亡(全残)都可以申请赔付。因此可以按照你的工作性质等实际情况购买。

4关于医疗保险

商业保险里的医疗险,分两种形式:

1报销性质凭医院的相关收费单据去报销,且只能是报销社保规定范围内的药品。而且这种保险不管您买了几份,都只报销一次。所以如果选择这种商业险时,请一定先弄清楚是否与社保冲突。

2
津贴性质住院的每日定额津贴。针对住院而定的,投保之初已选择好住院时每天能够补贴多少钱了。这与报销相互独立不冲突,保险公司只按你买保险时选择的补贴金额赔付给你。

5教育养老类保险

在重疾险的部分我们说到,如果有理财需求,去香港买保险是非常合适的,而对于理财目的的保险来说,其实教育和养老是比重疾更好的选择。就有朋友在香港 购买百万养老保险,这种保险可以作为一种理财工具,一来靠国家养孩子养自己都不现实,自己买个商业保险作为资金预留心里踏实点,二来还有稳定的增长空间,是一种比较省心的理财方式。

目前去香港买保险除了重疾,就是教育类保险最火了。不过我还没有认真研究香港的教育养老保险,所以直接分享别人推荐的香港明星产品:

1、保证现金价值高类型推荐:保诚的守护星、安盛的真智珍宝、友邦的爱无忧特级、中国人寿(海外)的盈满宝。

2、预期收益高类型推荐:保诚的隽升。


这两类产品早期可以照顾孩子的教育费用,后期又可以兼顾养老,具体数字不列举,看了估计你也会疯(太专业看不懂…………),感兴趣的可以自己上各公司网站了解。

举例:保诚隽升1.3/年,交10年保终身,附有寿险和豁免,18-21岁,共提取8.2万做大学学费,此时帐户保证现金有10万,不确定分红有9万。当孩子60岁的时候,帐户总价值约为270万,70岁约540万,80岁之后都是过千万的了,加油养生!



? 一些大家关注的热门问题 ?
? 我对保险完全不懂怎么办?记住几个原则,先保大人,再保孩子。孩子优先买重疾,大人优先买寿险和重疾,其次再考虑教育基金和养老保险。如果能找到一个好的保险经纪人是最棒的,他能权衡几家保险公司,为你选出最优方案。如果只是某保险公司的代理人,一般就只会推荐自己家的喽。
?我孩子是北京户口参加一老一小如果得大病最高可以报销15万手术费,还需要买重疾险吗?重疾险和医疗保险不同,你得了大病就一定会一次性赔付,买十份重疾,万一得了大病可以申领十份赔付,不冲突。15万按照现在的情况如果得了大病可能不一定够用,建议再给孩子买一个15-18万的重疾险作为风险补充。
?买保险时应该与保险经纪人沟通哪些问题?

1.家庭年收入:告知你们家庭的总年收入,方便做预算。一般家庭,每年拿出总收入的10%~15%作为预算购买各种保险(教育金,养老金不算在内)。
2.家庭支柱:必须先把家庭支柱的保障做足,防止家庭支柱出现重大变故时导致整个家庭生活受影响。
3.家庭成员已有保障:如公费治疗、社保、已有商业保险等。
4.家庭欠款及未来家庭生活所需费用:车贷房贷等。
5.自己对生活的预期:比如是否需要通过保险,来为自己准备养老金;或者,是希望通过教育险来为 孩子准备教育金,还是通过其他的途径等等。
6.如实告知自己的身体情况。

?香港买保险,需要亲自去么?

必须亲自去。夫妻之间允许互相投保,18岁以下的孩子,父母可代为投保。另外,如果你的保额不是很高(这里指的是重疾险),一般不需要体检,除非上千万。正常三五百万的,是不需要体检的。但是要如实交代自己身体情况,例如是否吸烟,是否做过手术。


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